LA PROPUESTA DEL SISTEMA DE PAGOS INMEDIATOS (SPI) DEL BANCO DE LA REPÚBLICA.
Por: Néstor Antonio Pupo Russo
El presente documento desarrolla lo discutido en el Foro de Sistemas de Pago de Colombia llevado a cabo el 6 de diciembre de 2022, y organizado por el Banco de la República. El presente escrito se dividirá en los siguientes puntos: (i) contexto; (ii) arquitectura del Sistema de Pagos Inmediatos propuesto por el Banco de la República; y (iii) conclusión.
i. Contexto
El Banco de la República ha venido trabajando de forma conjunta con el Ministerio de Hacienda, la Superintendencia Financiera de Colombia y distintos actores privados del sector financiero para proponer la creación de un Sistema de Pagos Inmediatos (en adelante “SPI”) para la unificación de todos los sistemas de pago privados que existen en el territorio nacional. A raíz de esto, a través de distintas mesas de diálogo se ha propuesto la idea de implementar un sistema uniforme, interoperable y centralizado de transacciones para facilitar el flujo de información financiera y la interacción con los consumidores financieros.
De esta manera, el propósito principal de esta propuesta es dar acceso universal a los diversos actores del mercado financiero que en este momento se encuentran en la informalidad, nivelar la competencia de los actores del mercado financiero y fomentar la aceptación y uso de los pagos digitales e instrumentos financieros. Mediante la implementación de un SPI universal, además, se busca fomentar la formalización de los actores del sistema financiero que realizan transacciones en efectivo y mantienen la informalidad.
Así, a partir de los principios de acceso amplio, inmediatez, costo eficiencia, interoperabilidad, innovación, seguridad e innovación y, con base en lo implementado en otros países como Australia, India, Brasil, Filipinas, Jordán y Perú, se ha propuesto la Arquitectura de un SPI para empezar a implementar en Colombia.
1. Arquitectura del Sistema de Pagos Inmediatos propuesto por el Banco de la República.
El Banco de la República ha identificado las características más deseables de un SPI para el país. Para esto, se ha dividido en 4 puntos específicos que desglosan la estructura del SPI que se busca implementar: (i) Modelo de Operación; (ii) Directorio; (iii) Compensación y Liquidación; y (iv) Requerimientos Técnicos.
2. Modelo de Operación
Para el Modelo de Operación, el Banco de la República ha propuesto la creación de una Cámara de Compensación, la cual será de acceso universal e interoperabilidad plena. Esta Cámara tendrá una marca específica para facilitar la identificación por parte de los consumidores y utilizará códigos QR para todos los medios de pago. Además, los parámetros estándar sobre la verificación de usuarios, reversión de errores y fraudes y límites transaccionales, los cuales serán fijados por los participantes y no por las cámaras que manejarán el SPI. También, las tarifas interbancarias para todos los pagos y las comisiones en transacciones entre personas (o transacciones persona a persona “P2P”) será de cero pesos.
Para asegurar la interoperabilidad plena de todo el SPI, se utilizarán dos Cámaras privadas encargadas de las operaciones “P2P”, que son transacciones entre personas naturales (como enviar dinero de una cuenta de ahorros propia a la de otra persona que sean de bancos distintos), y las operaciones entre personas y comercios o transacciones “P2C” , las cuales son operaciones entre personas naturales y personas jurídicas o comercios (como los pagos entre proveedores que tienen distintos bancos).
3. Directorio
El SPI dispondrá de un Directorio Centralizado de la Cámara de Compensación que va a contener toda la información de los consumidores financieros y la corporación a la cual están vinculados. Además, dado que la mayoría de los consumidores financieros cambian frecuentemente los alias que tienen en sus productos financieros, pues esta información se da a partir de los números celulares donde la mayoría son prepago, el directorio dispondrá de un manejo multialias para contrarrestar esta situación.
La información que debe contener el directorio central, conforme a la presentación del Banco de la República, debe ser la siguiente:
- Multialias y tipo: Estos son asignados por los actores en el SPI y dependiendo del tipo de persona serán asignados.
- Número y tipo de depósito: Esta información será un tipo de radicado conforme al tipo de depósito o destinación de los recursos.
- Nombre del cliente.
- Número y tipo de identificación del cliente.
- Entidad financiera participante.
- Cámara: Esta información hace referencia a si es una operación entre personas o si es una operación entre una persona y un comercio o persona jurídica.
De esta forma, se creará una red de sincronización en tiempo real para la confirmación de los estados de las cuentas y el enrolamiento de clientes. Todo lo anterior, conforme a estándares de seguridad preestablecidos por la Superfinanciera y lo establecido por el gobierno nacional mediante los decretos y leyes pertinentes.
4. Compensación y Liquidación
Las cámaras de pago funcionarán bajo un modelo centralizado 24/7 de liquidación bruta en tiempo real, lo cual significa que los pagos toman menos tiempo. El modelo funcionara mediante la recepción de órdenes 24/7 y sincronización de órdenes en días hábiles (de 7 a.m.-8 p.m.) y no hábiles (6 a.m. a 8 p.m.) para el funcionamiento continuo de asignación de cámaras y comunicaciones. Esto significa que, al funcionar en todo momento, los pagos entre los operadores del sistema serán transmitidos de forma más eficiente.
5. Requerimientos Técnicos
Para la implementación de todos los puntos anteriores es necesario que se empiece un trabajo conjunto entre el Banco de la República, la Superintendencia Financiera, el Ministerio de Hacienda y las instituciones financieras privadas. De esta forma, el Banco de la República se encargará de implementar el SPI. Además, se va a instalar una mesa técnica compuesta por el Ministerio de Hacienda, la Unidad de Regulación Financiera, Superintendencia Financiera y el Banco de la República, con el fin de promover y legislar el marco jurídico para la implementación del SPI. Finalmente, el Banco de la República concertará una hoja de ruta para la consolidación de cifras y valores del mercado del sistema de pagos de bajo valor.
6. Conclusión
La propuesta del Banco de la República es ambiciosa y busca generar facilidades para los distintos actores del mercado financiero. No obstante, para la fecha en la que fue elaborado este escrito, no había todavía un cronograma específico con la hoja de ruta para determinar en que fechas exactas se harán todos los pasos que proponen. Parece una propuesta interesante que busca solucionar el problema de la informalidad en el sector financiero.
